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一个“惠民保”模式缔造者的自白:99项目相继落地,3年内人保占比或超50%

来源::网络整理 | 作者:管理员 | 本文已影响

回望2020年的保险业,除了抗击疫情的热血沸腾,疫情过后行业集体性的业务焦虑,“惠民保”也一定是最难忘记的记忆之一。这是自新世纪的重疾险、2016年的百万医疗险之后,又一个在行业引发效仿高潮的产品,成为保险业最接近实现“参与多层次社会医疗保障体系建设”的一款商业产品,貌似简单粗暴的设计背后,却是最能体现“保险姓保”的内核,花小钱,办大事,真正解决民生之困。

2021年,惠民保的故事仍将继续,也依然是市场的热点所在,且随着有关部门、各类参与者对其认识的深入,其产品形态、运营模式等或都将进一步迭代,逐步走向规范化。

本文作者杨应麒系“惠民保”模式最早的策划者及践行者之一,其亲历深圳模式,其后又见证了这一模式的遍地开花,现在,他有话要说。

截止2020年12月31日,全国有65个城市,落地了99个惠民保项目,参保超过3000万。“99”这个数字留给了2021年更多的想象与期待。

2020年,惠民保是保险业最耀眼的一颗星,更是一场绚丽的烟火。学研机构、业务参与主体、自媒体极尽宏大叙事的笔法,热议着这个遍布街头巷内的国民话题。接近年底,发生了三件值得关注的事情,业内人都能理解这不是几件孤立的事件:

● 2020年11月4日,国家医疗保障局基金监管司司长黄华波一行,深入四川省调研惠民保工作,并前往成都市“惠蓉保”平台运营公司,对产品设计、经办理赔、宣传运营方面的情况进行了详细了解,对进一步优化产品服务流程,提升服务质量提出明确的要求。

●2020年11月25日,中国银行保险监督管理委员会下发关于征求《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》意见的函。拟对惠民保进行支持鼓励并给予规范。

●2020年12月9日,原保监会副主席魏迎宁出席“2020年财经中国年会暨第18届财经风云榜保险峰会”指出,健康保险在中国开展是2000年前后,在开展过程中,出现了三次热点:一是重大疾病保险,这是起步;二是百万医疗保险;三是今年被大家所热议的惠民保医疗保险。

作为惠民保业务模式的策划者和实践者,看到各种文章的解读,我也想说说有关惠民保的几件事情,以丰富每一个读者心中理解的惠民保模式,或是补充一点项目开展的实际情况。

为了尽可能接近惠民保真实的样子,文章使用不怎么“官样文章”或“列清单式”的表述,或许正确的表述,本身就是偏差。正如惠民保开展中精算师的测算,假设了准确的参数,却算不准惠民保的赔付率,赔付率成为大家暂时不能自证的“谜底”。

01

独角兽权力更替下的遗珠

2019年初,曾经风头无双,在医疗行业独角兽“兵器谱”排行榜第一名、由孙正义领投估值600亿的某医保科技上演了一场神话电影都不敢演的权力更替大戏,多条业务的核心骨干以“个人发展原因”递交了辞呈,很快,该公司离职员工建立的离职微信群满,贴心的员工建立了第二个离职群。

7月,公司迎来了又一个小高峰,人事部批量给前、中、后台人员出具离职证明。

8月,从医疗领域向保险领域突围的某健康管理集团,陆续入职了该医保科技离职的30多名员工,这些员工专业背景各异,有商务、大数据、精算、品宣、研发,互联网产品及运营背景等,但他们有一个共同点:都曾参与过深圳重特大病补充医疗保险项目,且为执行层面核心岗位。

就是这30名多员工及后来组建起来的200多人的团队,点燃惠民保这场绚丽的烟火。

忙于内部斗争的高层,暂时应该没有预想到,自已家的种子,未能在自己田里生根发芽。它像蒲公英的种子,随风飘出自家的田界,在广袤的大地上开花结果,并且开得漫山遍野,而之后该医保科技尝试在福州、贵阳、南昌等城市开展惠民保项目,都以惨淡的参保率收场。

对行业来说,这场公司换血,却换来一个美丽的意外。

尽管该医保科技已失去做惠民保第三方平台引领市场的机会。

02

惠民初心成为最硬的核

团队之所以选择到创新公司开展这个业务,是因为坚信这个产品是非常有价值的,它能解决参保民众“看病贵,看病难”的痛点,它能给城市参保民众送去最重要的安全感。

在深圳项目中,承保公司在2015年和2016年每人收费20元,两年直接赔款比保费收入超支8000万元;2019年,保费提高至每人30元后,保险公司依然亏损,当年保费收入2.25亿元,赔款支出超过2.3亿元。

保险公司的亏损,反过来证明产品的有用性,2.3亿元赔款支付,赔到了千家万户,赔到了每一名重特大病患者手中,其中个人最高赔付案例达115万元,靶向特殊药品的人均赔款超过10万元,创造了费用报销型产品人均赔款的新高。30元保费,撑起了一个高杠杆的保险赔付。

在深圳南都街坊口碑十大金奖的领奖台上,街坊们上台给深圳人社局主管官员颁发了大拇指形状的金色奖杯,获奖官员称,这个奖项是市民通过网络一票一票投出来的,带着沉甸甸的责任,都说金杯,银杯,不如老百姓口碑,我们不能辜负了这些竖起的“大拇指”。

政府为民服务的宗旨,老百姓的需求与认可,惠民初心成为惠民保发展最硬的内核。

尽管保险公司还在亏损上一筹莫展,思索着如何扭亏为赢。

03

保险公司是模式的压舱石

保险公司有三个想要:一是对客户资源的获取有天生的欲望;二是对公司品牌树立及推广不遗余力,三是对保费收入有着原始的冲动。正如现在市场大部分保险主体都参与城市惠民保的热闹的“舞会”。

但,亏损的健康险业务对保司是一剂慢性毒药。如2012年开启的城乡居民大病医疗保险,让各大保险公司政府业务经营部门因亏损变成了“成本中心”,而不是利润贡献部门,保险公司及经营部门对类政府业务的健康保险开展慎之又慎。

保险公司有两个难突破。一是承保条件难突破,惠民保有不限健康,不限职业,不限年龄,增加目录外用药等特点,而保险公司一般只承保65岁以下的健康人群,承担目录内的药品费用,因此,保险公司没有惠民保产品承保条件的数据,无法对成本进行精算,在承保条件上难以突破。二是推广费用预算难突破,保险公司通常以收支两条线进行管理,这使得分支机构不能在保费收取前投入一定量级的推广费用,尤其是惠民保业务在项目启动前保费为零,这让保险公司无法自证保费收入规模,也就无法进行大量的推广费用投入。


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